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风险评价标准【简体】【繁體】
添加日期:2016/6/24  点击次数:14539
 
随着风险管理越来越复杂,为了更加准确地评价风险,很多公司引入了评价损失程度的几个重要概念,即正常损失期望、可能的最大损失、最大可能损失。显然,运用这些概念在进行风险损失程度的评价时,是以风险衡量的结果为依据的。
一、风险评价的几个概念
    正常损失期望是指风险管理单位在正常的风险防范措施下,遭受损失的期望值。在风险衡量中,根据过去发生的损失数据而进行加权平均计算的期望损失,就是风险评价中的正常损失期望指标。风险衡量中的期望损失指标侧重于损失程度的计算和测量,而风险评价中的正常期望损失偏重于对风险的评价,侧重于对风险管理决策提供对策建议。
    可能的最大损失是指风险管理单位在某些风险防范措施出现故障的情况下,可能遭受的最大损失。可能的最大损失评价可以矫正风险管理人员未曾预见的风险因素带来的损失,是风险管理的重要依据。
    最大可能损失是指风险管理单位在最不利的条件下,估计可能遭受的最大损失额。最大可能损失为风险管理部门提供了评价损失造成最坏影响的依据,也是风险管理单位可能遇到的最大损失。一般来说,超过最大可能损失的风险事故很可能不会发生,但是,也不是绝对不可能发些概念,即正生的。
    二、确定风险评价标准需要考虑的因素
    预测正常期望损失、可能的最大损失和最大可能损失,需要考虑以下几个方面的因素:
    (一) 财产的物质特性和财产对损害的承受力确定
    财产的物质特性和财产对损害的承受力是确定正常期望损失、可能的最大损失和最大可能损失的依据。例如,保险公司风险经理认为,某栋楼房在装有喷水装置和防火墙的情况下,发生火灾的正常期望损失将不超过大楼价值的10%,而在喷水装置发生故障的情况下,楼房可能的最大损失是其价值的30%,最大可能损失是其价值的60%。如果这栋楼房没有安装防火墙和喷水装置,那么,楼房的正常期望损失、可能的最大损失和最大可能损失就会更高一些。
    (二) 损失评价的主观性
正常期望损失、可能的最大损失和最大可能损失的确定具有主观性。尽管在大多数情况下,风险管理者对于正常期望损失、可能的最大损失和最大可能损失的估计,会受到主观因素的影响,人们还是发展了一些复杂的模型化方法,来帮助风险管理者估计正常期望损失、可能的最大损失和最大可能损失。如果有些风险管理者不能容忍实际损失超过最大可能损失,那么,风险管理者确定的最大可能损失就比较大;有些风险管理者对实际损失超过最大可能损失持较宽容的态度,那么,风险管理者确定的最大可能损失就可能小一些。
    (三) 损失的管理成本
    确定正常期望损失、可能的最大损失和最大可能损失是估计风险管理成本的依据。正常期望损失、可能的最大损失和最大可能损失也是风险管理者核定风险管理成本的依据。如果以年度作为衡量损失的时间单位,就可以得到年度正常期望损失、可能的最大损失和最大可能损失。
    年度正常损失期望是指客观条件不变的情况下,经过长期观察的年度正常损失得出的,年度正常损失期望等于年度平均事故发生次数与每次事故的平均损失金额的乘积。其公式是:
平均正常期望损失总额=年损失频率×每次平均损失金额
例如,年度平均事故发生的次数为0.5次,正常年度每次事故平均损失额为60 000元,则年度正常损失期望为:0.5×60 000=3 000(元)。
    年度可能的最大损失额是指在某一特定年度内,单一风险单位或多个风险单位在一般情况下遭受一种或多种事故所致损失的总额。
年度最大可能损失是指在某一特定年度内,单一风险单位或多个风险单位在最不利的条件下遭受一种或多种事故所致损失的总额。
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